BẠN HỎI – CHUYÊN GIA TRẢ LỜI: Tại sao vay tiêu dùng tín chấp lại có lãi suất cao?

Câu hỏi: Không ít khách hàng thắc mắc rằng tín dụng tiêu dùng tại các công ty tài chính cho vay với lãi suất cao. Nguyên nhân nào dẫn đến chi phí lãi vay đối với vốn tiêu dùng cao như vậy?

Trả lời:

Không thể so sánh mức lãi suất sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng của các công ty tài chính với mức lãi suất các sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại, vì đó là những sản phẩm hoàn toàn khác nhau.

Có những yếu tố sau đây đóng góp vào giá của khoản vay tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính và khiến giá cuả sản phẩm cho vay tiêu dùng cao hơn so với sản phẩm vay của ngân hàng thương mại.

Thứ nhất: Chi phí đầu vào của nguồn vốn cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thường cao hơn so với chi phí huy động vốn của ngân hàng thương mại do công ty tài chính không có chức năng huy động vốn.

Thứ hai: Đó chính là yếu tố rủi ro của khoản vay. Lãi suất sẽ tỉ lệ thuận với rủi ro. Cho vay tín chấp tiêu dùng là một nghiệp vụ cho vay dựa trên uy tín cá nhân được đánh giá bởi tổ chức tín dụng dành cho một khách hàng mà không cần phải thế chấp tài sản. Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng tín chấp có rủi ro cao, nên lãi suất phải cao hơn so với ngân hàng bán lẻ hay ngân hàng thương mại. Và có trường hợp hai khách hàng cùng lựa chọn sản phẩm vay như nhau tại cùng một công ty tài chính nhưng lãi suất áp dụng cho hai khách hàng hoàn toàn khác nhau.

Ví dụ: Khách hàng A có thu nhập 10 triệu, có việc làm và nhà cửa ổn định thì sẽ có khả năng hoàn trả cao hơn khách hàng B có thu nhập 3 triệu và ở nhà thuê. Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng của khách hàng A dĩ nhiên sẽ thấp hơn lãi suất cho vay của khách hàng B.

Thứ ba: Giá trị của khoản vay thấp, kỳ hạn vay ngắn (khoảng từ 6 – 8 tháng, thậm chí 4-5 tháng) dẫn đến các chi phí đòi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường.

Như vậy, khi tách bóc các chi phí mà khoản vay phải chịu, chúng ta sẽ thấy giá cả phù hợp và lợi nhuận từ một khoản vay sẽ tương đối phù hợp hơn so với chi phí mà công ty phải trả trên một khoản vay.

Một điểm cần lưu ý là tín dụng tiêu dùng phục vụ các nhu cầu đặc thù của người dân – phân khúc khách hàng có thu nhập thấp và trung bình cũng như những đối tượng không tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng. Rõ ràng rằng, những khách hàng không được phục vụ ở ngân hàng, nếu không có sự xuất hiện của các công ty tài chính tiêu dùng thì có thể sẽ đi vay thị trường chợ đen hay tổ chức cho vay lãi suất cao với mức giá cao hơn rất nhiều lần so với lãi suất của các công ty tài chính hiện tại. Chính lúc này, vai trò quan trọng của công ty tín dụng tiêu dùng được thể hiện rõ rệt.

Vay tín chấp tiêu dùng lãi suất cao hơn vay thế chấp là điều tự nhiên không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nước phát triển. Và đó là xu hướng tài chính cá nhân hiện đại, tự bản thân nó sẽ điều chỉnh để phù hợp với thị trường, do đó chúng ta cần có cái nhìn khách quan.

Chuyên mục “Tư vấn tài chính tiêu dùng – Mỗi tuần 1 câu hỏi” do FE Credit – Công ty tài chính Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPB FC) phối hợp thực hiện sẽ tiếp nhận tất cả câu hỏi của quý độc giả qua hộp thư: pr@fecredit.com.vn